ที่ตั้ง: slot ออนไลน์ การเงิน ออมเพื่อการเรียน? 529 แผนไม่ปลอดภัยอย่างที่คิด

ออมเพื่อการเรียน? 529 แผนไม่ปลอดภัยอย่างที่คิด

author:楚锨 ที่มา: ไซต์ดั้งเดิม เวลา:2019-08-08

LOS ANGELES (สำนักข่าวรอยเตอร์) - แผนการออม 529 วิทยาลัยของคุณอาจไม่ปลอดภัยอย่างที่คุณคิด

นักเรียนจากวิทยาลัยศิลปะและการออกแบบคอร์โคแรนจัดชั้นเรียนชั่วคราวบนขั้นตอนของหอศิลป์แห่งชาติซึ่งพวกเขาไม่ได้ตระหนักถึงถูกปิดในวอชิงตัน 1 ตุลาคม 2013 REUTERS / Kevin Lamarque

“ ปลอดภัย” เป็นคำที่สัมพันธ์กันในการลงทุน แต่ตัวเลือกอิงตามอายุในแผนภาษีรอการตัดบัญชีเหล่านี้มักจะเอียงออกจากหุ้นและไปสู่พันธบัตรในฐานะผู้รับผลประโยชน์ - ลูกของคุณ - เข้าใกล้อายุวิทยาลัย

น้ำหนักหุ้นสำหรับแผน 529 ตามอายุเริ่มต้นที่ 75 เปอร์เซ็นต์โดยเฉลี่ยสำหรับเด็กที่อายุน้อยที่สุดและลดลงเฉลี่ย 14 เปอร์เซ็นต์ในอายุ 18 ปีตามที่ Morningstar ระบุ แนวคิดคือการลดความเสี่ยงอย่างค่อยเป็นค่อยไปและรักษาเงินต้นของคุณเพื่อให้ได้เงินเมื่อคุณต้องการ

ปัญหาคือตอนนี้พันธบัตรยังไม่ได้ทำดีและมีแนวโน้มที่จะทำได้ดียิ่งขึ้นถ้าอัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้น มันคือพันธบัตร 101: ราคาพันธบัตรลดลงเมื่ออัตราผลตอบแทนเพิ่มขึ้น

นั่นหมายความว่าผู้ปกครองที่มีเด็กมัธยมปลายเห็นความประหลาดใจที่ไม่พึงประสงค์ในงบ 529 ของพวกเขา

“ พวกเขาคาดหวังว่าเงินจะอยู่ที่นั่นเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียน” Steve Dombrower ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนการออมของวิทยาลัยสำหรับ OppenheimerFunds กล่าว “ ฉันจะพนันได้ว่าคนส่วนใหญ่ไม่คาดหวังว่าจะได้รับงบไตรมาสที่สามของพวกเขาและเห็นว่าพอร์ตการลงทุนของพวกเขาลดลง”

การลดลงยังไม่เกิดขึ้นเนื่องจากพันธบัตรไม่ได้ลดลงอย่างมากในปีนี้ ตัวอย่างเช่นพอร์ตรายได้ของแวนการ์ดซึ่งเป็นพันธบัตรร้อยละ 75 และเงินสดร้อยละ 25 ลดลงประมาณ 2% จนถึงปีนี้

ผู้เชี่ยวชาญแผนไม่คาดหวังการทำซ้ำของปี 2008 เมื่อผู้ปกครองต้องเผชิญกับความสูญเสียครั้งใหญ่ในแผน 529 ขั้นปลาย Morningstar กล่าวว่าแผนการออมเงินของวิทยาลัยสำหรับผู้ได้รับผลประโยชน์อายุ 13 ถึง 18 ปีสูญเสียค่าเฉลี่ย 18% ในปีนั้น

ย้อนกลับไปตอนนั้นแผนตามอายุหลายคนมีความเสี่ยงสูงต่อหุ้นเมื่อสิ้นสุดเส้นทางการร่อนของพวกเขา ("เส้นทางร่อน" เป็นตารางการลงทุนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเพื่อทำให้แผนมีความเสี่ยงน้อยลงต่อความผันผวนของตลาดในระยะสั้นเมื่อใกล้ถึงวิทยาลัย) แผนการเหล่านั้นประสบปัญหาอย่างยิ่งยวดเมื่อหุ้นและพันธบัตรได้รับผลกระทบ

นั่นก็เป็นปีที่กองทุนตราสารหนี้ Oppenheimer ระเบิดขึ้น ในขณะที่กองทุนตราสารหนี้ระยะปานกลางโดยเฉลี่ยสูญเสียประมาณ 5% ในปี 2551 กองทุน Oppenheimer Core Bond Fund ซึ่งมีจุดเด่นในแผน 629 แผนของรัฐ 6 แห่งลดลง 35% เนื่องจากการได้รับสินเชื่อที่ไม่ดีและตราสารอนุพันธ์ขยายความเสี่ยงของสินเชื่อ

OppenheimerFunds ตกลงที่จะจ่ายค่านายหน้าสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์มูลค่า 35 ล้านดอลลาร์เพื่อตัดสินว่า บริษัท เข้าใจผิดนักลงทุนเกี่ยวกับกองทุนดังกล่าวและกองทุนพันธบัตรขยะ Oppenheimer Champion Income Fund ซึ่งลดลง 78% ในปีเดียวกัน

ออพเพนไฮเมอร์นับ แต่นั้น“ พยายามอย่างยิ่งที่จะรักษาแบบดั้งเดิมให้มากขึ้น” ในการลงทุนตราสารหนี้ Dombrower กล่าว นอกจากนี้ยังสร้างตำแหน่งการจัดการความเสี่ยงซึ่งรายงานโดยตรงต่อประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ Oppenheimer

วันนี้ความเสี่ยงของอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นเป็นที่รู้จักกันดีและมีการพูดคุยกันมากอย่างน้อยในหมู่ผู้ให้บริการแผน 529 รายและรัฐที่ให้การสนับสนุนพวกเขาลอร่าลัตตันกล่าวว่าผู้เชี่ยวชาญ 529 ของ Morningstar ปัญหาคือไม่มีใครสามารถคาดการณ์ถึงแผนการที่จะใช้

เมื่อผู้ดูแลมีความก้าวร้าว

ความแตกต่างระหว่างแผนหมายความว่ามีความไม่แน่นอนมากขึ้น ไม่มีการจัดสรรสินทรัพย์ตามที่ตกลงกันไว้สำหรับแต่ละกลุ่มอายุและมีเส้นทางการร่อนมากขึ้นกว่าในปี 2551 แผนการจำนวนมากได้เพิ่มตัวเลือกมากมาย - โดยทั่วไปจะระบุว่า "อนุรักษ์นิยม" "ปานกลาง" และ "ก้าวร้าว" - สำหรับแต่ละอายุ พิสัย.

“ มันเป็นวิธีแก้ปัญหาจริงๆ” โจเซฟเฮอร์ลีย์ผู้สอบบัญชีรับอนุญาตและผู้ก่อตั้งเว็บไซต์ SavingForCollege.com ซึ่งติดตาม 529 แผนกล่าว “ พวกเขากำลังพูดว่า 'เราไม่สามารถหาสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับลูก ๆ ของคุณได้

การสำรวจ SavingForCollege.com รวบรวมในเดือนสิงหาคมของพอร์ตการลงทุนตามอายุสำหรับผู้รับผลประโยชน์ 17 และผู้สูงอายุแสดงให้เห็นการจัดสรรสินทรัพย์ทั่วแผนที่โดยบัญชีบางบัญชียังคงลงทุนในหุ้นในช่วงปลายปี เงินสด. แม้แต่ฉลากก็ไม่ได้มีความหมายอะไรมากพอร์ทโฟลิโอ“ ปานกลาง” ของหลุยเซียน่าเป็นเงินสดทั้งหมดในขณะที่เพนซิลเวเนียเป็นส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตร

เฮอร์ลีย์แนะนำให้เจ้าของบัญชี 529 รายตรวจสอบการถือครองแผนเพื่อเข้าใจความเสี่ยงและตัดสินใจได้ว่าพวกเขาพอใจกับพวกเขาหรือไม่

มันไม่ใช่แค่การผสมหุ้นพันธบัตรเงินสดที่มีความสำคัญ ยกตัวอย่างเช่นกองทุนที่หันไปลงทุนในพันธบัตรระยะสั้นและระยะกลางมีแนวโน้มที่จะได้รับผลกระทบน้อยกว่าในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกว่ากองทุนที่มีการถือครองพันธบัตรระยะยาวเป็นส่วนใหญ่

หากคุณไม่ชอบสิ่งที่คุณเห็นคุณมีทางเลือก บางทีทางออกที่ง่ายที่สุดคือการเริ่มเปลี่ยนเงินเป็นเงินสดสี่หรือห้าปีก่อนที่คุณต้องการ เราวางแผนที่จะให้ปีแรกของการเรียนวิทยาลัยของลูกสาวของเธอนั่งอยู่ในตัวเลือกเงินสด 529 ตามเวลาที่เธอเป็นน้องใหม่ในโรงเรียนมัธยม

หรือคุณสามารถสร้างการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณเอง ผู้เชี่ยวชาญของวิทยาลัย Lynn O'Shaughnessy ผู้แต่งหนังสือ“ The College Solution” ไม่เคยชื่นชอบพอร์ตโฟลิโออายุ 529 แผนที่เธอใช้กับลูกสองคนของเธอ เธอต้องการที่จะลงทุนอย่างหนักในหุ้นจนกว่าพวกเขาจะเริ่มเรียนและเต็มใจที่จะรับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเพื่อโอกาสในการได้รับผลตอบแทนพิเศษ การพนันดังกล่าวประสบผลสำเร็จ - เด็กไม่ต้องรับสินเชื่อเพื่อให้ได้ปริญญา

หากสิ่งนี้ดูเหมือนจะเป็นความพยายามที่มากเกินไป - หลังจากทั้งหมดตัวเลือกที่อิงตามอายุก็น่าจะเป็นทางออกที่ "ไม่มีเกมง่ายๆ" - เฮอร์ลีย์เอาใจใส่ เขายังคิดว่ามันสมเหตุสมผลที่จะเชื่อถือผู้จัดการมืออาชีพเพื่อให้ได้ส่วนผสมที่เหมาะสม ไม่ว่าคุณจะทำหรือไม่ลงทุน 529 แผนนั้นมีความเสี่ยง

“ ไม่มีหลักประกันอย่างแน่นอน” เขากล่าว

(ผู้เขียนเป็นคอลัมนิสต์ของรอยเตอร์สความคิดเห็นที่แสดงออกมาเป็นของเธอเอง)

ติดตามเราได้ที่ @ ReutersMoney หรือ แก้ไขโดย Lauren Young และ Douglas Royalty

มาตรฐานของเรา:
พิมพ์บทความนี้】 【ปิดหน้าต่าง】【กลับไปด้านบน】 [
บทความที่เกี่ยวข้อง
บทความแนะนำ
栏目导航